Эквайринг и СБП: как выбрать способ приёма платежей

Покупатель подходит к кассе кофейни на Чистых прудах и спрашивает: «Можно картой?» Ещё недавно для малого бизнеса это был серьёзный вопрос: терминал, договор с банком, комиссии. Сегодня безналичная оплата — стандарт, без которого не обойтись. Но вариантов приёма платежей стало больше, и выбрать оптимальный не так просто.

Классический эквайринг через терминал, интернет-эквайринг для онлайн-продаж, оплата по QR-коду через Систему быстрых платежей, ссылки на оплату в мессенджерах — у каждого способа свои комиссии, удобство и особенности. Для небольшого бизнеса с невысокой маржой разница в комиссиях может означать десятки тысяч рублей в месяц.

Разберёмся, как работают основные способы приёма платежей, сколько они стоят, где их плюсы и минусы и как подобрать оптимальную связку для своего бизнеса. Комиссии и тарифы банков меняются, поэтому все цифры условные — уточняйте актуальные условия.

Как устроен эквайринг

Эквайринг — это приём оплаты банковскими картами. Покупатель прикладывает карту или телефон к терминалу, деньги списываются с его счёта и через некоторое время поступают на расчётный счёт продавца за вычетом комиссии.

В цепочке участвуют несколько сторон: банк-эквайер, который обслуживает продавца; банк-эмитент, выпустивший карту покупателя; платёжная система, которая обеспечивает обмен данными. Каждый получает свою долю комиссии, поэтому эквайринг традиционно стоит для продавца заметных денег.

Существует несколько видов эквайринга. Торговый — с физическим терминалом в магазине или кафе. Мобильный — с компактным устройством или даже смартфоном, который принимает карты; удобно для курьеров, выездных мастеров, ярмарок. Интернет-эквайринг — приём оплаты на сайте или в приложении.

Система быстрых платежей для бизнеса

СБП изначально создавалась для переводов между людьми по номеру телефона, но быстро стала инструментом и для бизнеса. Покупатель сканирует QR-код камерой телефона, открывается его банковское приложение, он подтверждает оплату — и деньги практически мгновенно поступают на счёт продавца.

Главное преимущество СБП для бизнеса — комиссия. Как правило, она заметно ниже, чем по классическому эквайрингу. Для бизнеса с низкой маржой это существенно. Второе преимущество — скорость зачисления: деньги поступают почти сразу, а не на следующий рабочий день, что полезно для управления денежным потоком.

Третье преимущество — простота оборудования. Для приёма оплаты по QR-коду не обязательно нужен терминал: достаточно распечатанного статического QR-кода на кассе или динамического кода, который генерируется на экране кассы или в приложении под каждую покупку.

Плюсы и минусы каждого способа

У каждого способа приёма платежей есть свои сильные и слабые стороны. Сведём их вместе.

• Торговый эквайринг: привычен покупателям, быстрый процесс оплаты прикосновением, работает с любыми картами. Минусы — более высокая комиссия, нужен терминал, деньги поступают не мгновенно.
• Оплата по QR через СБП: низкая комиссия, быстрое зачисление, минимум оборудования. Минусы — процесс чуть дольше (открыть камеру, подтвердить), не всем покупателям привычен, нужен смартфон с банковским приложением.
• Интернет-эквайринг: необходим для онлайн-продаж, поддерживает разные способы оплаты на сайте. Минусы — комиссия обычно выше, чем в офлайне, требуется интеграция с сайтом.
• Оплата по ссылке: удобно для продаж через мессенджеры и соцсети, не нужен сайт. Минусы — зависит от сервиса, нужно следить за чеками.
• Наличные: нет комиссий за приём. Минусы — инкассация, риск ошибок и краж, неудобство для покупателей, нужна касса и учёт.

Важно помнить, что любой способ приёма платежей от покупателей требует соблюдения законодательства о применении контрольно-кассовой техники. Чек нужно выдавать независимо от того, заплатил покупатель картой, по QR-коду или наличными. Уточните актуальные требования и убедитесь, что выбранное решение интегрировано с вашей онлайн-кассой.

Считаем экономию: условный пример

Ольга владеет небольшой кофейней возле метро Бауманская. Её месячная выручка — около 900 тыс. рублей, почти вся безналичная. До недавнего времени она принимала оплату только через торговый эквайринг.

Сценарий	Доля оплат по QR	Условная комиссия в месяц
Только эквайринг (комиссия условно 2%)	0%	18 тыс. руб.
Смешанный, условно 0,6% по СБП	30%	около 14,2 тыс. руб.
Смешанный	50%	около 11,7 тыс. руб.

В нашем условном примере, если половина гостей перейдёт на оплату по QR, Ольга экономит около 6 тыс. рублей в месяц, или порядка 75 тыс. в год. Для небольшой кофейни это сопоставимо с месячной арендой небольшого склада или зарплатой бариста за несколько смен.

Но есть нюанс: оплата по QR занимает чуть больше времени. В утренний час пик, когда очередь до дверей, лишние десять секунд на каждого гостя могут увеличить ожидание. Поэтому Ольга не отказалась от терминала, а предложила гостям выбор и небольшую скидку на напиток при оплате по QR.

Сначала я думала, что гости не будут возиться с QR. Но когда поставила табличку «оплата по QR — минус десять рублей», уже через месяц треть гостей платила так. Особенно постоянные— им несложно, а мне приятно. — Ольга, владелица кофейни у Бауманской

Как выбрать: критерии для вашего бизнеса

Оптимальный способ приёма платежей зависит от формата бизнеса, среднего чека, потока покупателей и маржинальности. Вот несколько ориентиров.

Розница с большим потоком

Магазины и кафе с быстрым обслуживанием обычно выигрывают от связки: торговый эквайринг как основной способ плюс QR-код как альтернатива. Скорость обслуживания здесь критична, поэтому не стоит полностью отказываться от терминала.

Бизнес с высоким средним чеком

Мебельные салоны, ремонт, медицинские услуги — здесь каждая оплата крупная, и разница в комиссиях особенно заметна. Предложить оплату по QR-коду или переводом по счёту может быть очень выгодно. Покупатель при крупной покупке обычно не торопится, и лишние секунды не критичны.

Выездные услуги

Курьеры, мастера на дом, фотографы, организаторы праздников — им подходит мобильный эквайринг или оплата по QR и ссылке. Многие банки предлагают приложения, превращающие смартфон в терминал для приёма бесконтактной оплаты.

Онлайн-продажи

Для интернет-магазинов нужен интернет-эквайринг, но многие добавляют к нему и оплату через СБП на сайте. Это снижает комиссию и даёт покупателю дополнительный удобный вариант.

Что ещё учесть при выборе банка

Комиссия — важный, но не единственный параметр. При выборе банка-эквайера стоит обратить внимание на скорость зачисления денег: на следующий день, в течение нескольких часов или мгновенно. Для бизнеса с плотным денежным потоком это может быть критично.

Обратите внимание на стоимость оборудования: аренда или покупка терминала, плата за обслуживание. Некоторые банки снижают комиссию при определённом обороте или при обслуживании расчётного счёта у них. Уточните, как работают возвраты: насколько это быстро и удобно для покупателя и сколько стоит для вас.

Наконец, техническая поддержка. Если терминал сломался в пятницу вечером, а поддержка работает только в будни, вы теряете выручку. Узнайте, как быстро банк заменяет оборудование и решает проблемы.

Мы выбирали эквайринг только по комиссии и прогадали. Терминал постоянно зависал, а поддержка отвечала по два дня. Когда посчитали потерянные продажи, оказалось, что дешёвая комиссия обошлась дороже. Сейчас платим чуть больше, но спим спокойно.— Евгений, владелец магазина товаров для животных в Южном Бутове

Безопасность и возвраты

Приём безналичных платежей требует внимания к безопасности. Мошенники используют разные схемы: от поддельных чеков об оплате до запросов на возврат по несуществующим покупкам. Проверяйте, что деньги действительно поступили на счёт, прежде чем отдавать товар, особенно при оплате по ссылке или переводом.

Продумайте процедуру возвратов. По Закону о защите прав потребителей покупатель может вернуть товар в определённых случаях, и возврат должен быть проведён тем же способом, которым оплачивалась покупка. При оплате по QR возврат также осуществляется через СБП. Убедитесь, что ваш кассир знает, как провести возврат по каждому способу оплаты, и выдаёт корректный чек.

Гибкость вместо единственного решения

Универсального способа приёма платежей не существует. Оптимальная стратегия для большинства малых бизнесов — предлагать несколько вариантов и мягко стимулировать покупателей выбирать более выгодные для бизнеса. Терминал для скорости и привычки, QR-код для экономии, ссылки для онлайн-продаж и мессенджеров.

Регулярно пересматривайте условия: тарифы банков меняются, появляются новые предложения, растёт доля оплат по QR. То, что было оптимально полгода назад, может уже не быть лучшим выбором. Раз в полгода стоит посчитать, сколько вы платите за приём платежей, и сравнить с альтернативами.

И помните: покупатель всегда должен иметь возможность заплатить удобным ему способом. Экономия на комиссиях не должна стоить вам клиентов. Лучший способ приёма платежей — тот, который удобен покупателю и выгоден бизнесу одновременно.